Stop Loss Verzuimverzekering
- Altijd een onafhankelijk voorstel en advies. Beloofd!
- Altijd direct persoonlijk contact met Dennis
of Cliff 
- Beoordeeld met een 9.8 uit meer dan 60+ beoordelingen
uit meer dan 60+ beoordelingen
De veelgestelde vragen
1. Wat is een Stop Loss Verzuimverzekering?
Een werkgever heeft de mogelijkheid om de kosten van de loondoorbetalingsplicht van zieke werknemers af te dekken via een verzuimverzekering. De meest bekende, en ook meest afgesloten variant is de conventionele verzuimverzekering. In de basis werkt de conventionele verzuimverzekering met een eigen risico periode bij iedere ziekmelding.
De stop loss verzuimverzekering geeft dekking voor de verzuimkosten boven een vooraf bepaald bedrag. Dit bedrag noemt men het eigen behoud. Vallen de verzuimkosten hoger uit dan het eigen behoud, dan keert de verzekeraar dat verschil uit.
Voorbeeld:
Bedrijf: Janssen Techniek
Loonsom: € 5.000.000
Eigen behoud van 4,0% = € 200.000
Verzuimkosten in een jaar: € 340.000
Vergoeding verzekeraar: € 340.000 – € 200.000 = € 140.000
2. Kan de dekking bij een Stop Loss Verzuimverzekering aangepast worden?
Net zoals bij de verzuimverzekering conventioneel, is ook de stop loss verzuimverzekering helemaal aan te passen aan de behoefte van een bedrijf. Hieronder een opsommingen van de dekkingen die aangepast kunnen worden:
Eigen behoud
Het eigen behoud wordt berekend door middel van de verzuimpercentages van de laatste 3 jaar. Dit eigen behoud wordt ook wel 100% eigen risico in geld genoemd. Er kan gekozen worden om het eigen behoud aan te passen. Het eigen behoud verkleinen, naar bijvoorbeeld 90%. Hiermee zal de premie wel hoger worden. Het is ook mogelijk om het eigen behoud te vergroten naar max. 150% van het eigen behoud.
Voorbeeld Eigen Behoud:
Bedrijf: Janssen Techniek
Loonsom: € 5.000.000
Situatie 90% eigen behoud
– Eigen behoud van 4,0% = € 200.000
– Percentage eigen behoud: 90%
– Eigen behoud: € 180.000
Situatie 125% eigen behoud
– Eigen behoud van 4,0% = € 200.000
– Percentage eigen behoud: 125%
– Eigen behoud: € 250.000
Dekkingspercentage
Net zoals bij de verzuimverzekering conventioneel, kan hier ook gekozen worden voor een verzekerd percentage in het 1e jaar en 2e jaar.
Werkgeverslasten
Naast het loon dat doorbetaald dient te worden, kan ook een stuk werkgeverslasten meeverzekerd worden. Afhankelijk per verzekeraar kan dit tot maximaal 25%.
3. Hoe werkt de Stop Loss Verzuimverzekering in de praktijk?
Na het afsluiten van de Stop Loss verzuimverzekering blijft het bedrijf zelf het loon van de zieke werknemers doorbetalen. Eén keer per jaar, dit is vaak rond februari / maart, vraagt de verzekeraar een accountantsverklaring op. De accountant dient een overzicht te maken van het doorbetaalde loon in het voorgaande jaar. Dit gebruikt de verzekeraar om de berekening te maken of, en zo ja hoeveel, de werkgever recht heeft op een uitkering.
Let er dus wel op dat dit vooraf met de accountant afgestemd dient te worden. Nog niet altijd is de werkwijze zo dat het doorbetaalde loon van zieke werknemers apart gerapporteerd wordt. Dit moet met het afsluiten van een Stop Loss Verzuimverzekering wel geregeld zijn.
4. Heeft een hoog verzuim uit het verleden invloed op de premie?
Ja, dat heeft zeker invloed. Zoals hierboven uitgelegd, liggen de verzuimpercentages van de laatste 3 jaar ten grondslag aan het eigen behoud op de stop loss verzuimverzekering. Als er in het verleden een hoog verzuim is geweest, zal dit terug te zien zijn in een hoger eigen behoud.
Goed om te weten is dat het verzuimpercentage van het meest recente jaar zwaarder weegt dan het verzuimpercentage van 3 jaar geleden. Het verloop van de verzuimpercentages is hier ook van belang. Om deze reden ontstaat er vaak een heel hoog eigen behoud bij organisaties die een stijgend verzuimpercentage laten zien in de afgelopen drie jaar.
- Altijd direct persoonlijk contact
- Altijd een onafhankelijk voorstel en advies
- 9.8 klanttevredenheidsscore
5. Voor welke bedrijven is een Stop Loss Verzuimverzekering interessant?
De stop loss verzuimverzekering is met name bedoeld voor de grotere MKB bedrijven. Bedrijven die het loon van zieke werknemers tot een zekere mate zelf kunnen doorbetalen en niet financieel klem komen te zitten wanneer er iets meer verzuim is. Het doel van de Stop Loss Verzuimverzekering is om enorme uitschieters in verzuim af te dekken zodat dit niet de buffers van het bedrijf aantast.
Veel verzekeraars stellen ook minimale eisen aan bedrijven die een stop loss verzuimverzekering af willen sluiten. Vaak ligt dit bij minimaal 50 werknemers of een minimale loonsom van € 1.250.000 per jaar.
6. Wat zijn de voor-en nadelen van een Stop Loss Verzuimverzekering?
Voordelen
Verzekerbaarheid
Voor grote werkgevers kan het soms voorkomen dat de kosten voor een verzuimverzekering conventioneel veel te hoog zijn. Een eigen risico in de vorm van dagen past soms gewoon niet goed bij de grootte van een organisatie. Door een eigen risico in de vorm van geld, wat bij een Stop Loss Verzuimverzekering het geval is, kan het risico van hoog verzuim toch afgedekt worden.
Nadeel
Werkwijze
Een organisatie dient soms zijn werkwijze qua rapporteren aan te passen. De verzekeraar eist bij een Stop Loss dekking altijd een verklaring vanuit de accountant omtrent het doorbetaalde loon van alle zieke werknemers. Dit wordt nog niet in iedere organisatie bij gehouden. Dit dient dus vooraf afgestemd te worden met de accountant. We kunnen niet echt spreken over een nadeel, maar wel degelijk een aandachtspunt.
